86RS0001-01-2026-000249-25

    РЕШЕНИЕ

          Именем Российской Федерации

    12 мая 2026 года                                   г. Ханты-Мансийск

    Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: председательствующего судьи Клименко Г.А.,

    при секретаре судебного заседания Филиповой А.Е.,

    с участием: представителя заявителя Морозовой А.В., действующей на основании доверенности от 26.03.2024 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда с использованием систем видеоконференц-связи на базе Сургутского городского суда гражданское дело № 2-893/2026 по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного № У-25-147012/5010-006 от 18.12.2025 года,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратился в суд с заявлением отмене решения финансового уполномоченного № У-25-147012/5010-006 от 18.12.2025 года, указав в заявлении, что решением № У-25-147012/5010-006 от 18.12.2025 года финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов удовлетворено частично требование Михалевой Елены Алексеевны к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты пакета услуг «Домклик Плюс», с Банка взыскано 14 650 рублей 09 копеек. Решение вступило в силу 13.01.2026 года. Банк считает, что оспариваемое решение не отвечает требованиям и нарушает права и законные интересы Банка. Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, при неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, в связи с чем, подлежит отмене. Заявитель просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № У-25-147012/2010-006 от 18.12.2025 года.

Ответчик Михалева Е.А., представители третьих лиц ООО «Домклик», АО «Интеркомп», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены по правилам ст.ст.113, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель заявителя Морозова А.В. в судебном заседании доводы заявления поддержала в полном объеме, просила удовлетворить заявление.

Суд, заслушав представителя заявителя Морозову А.В., исследовав и проанализировав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам и по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела, решением службы финансового уполномоченного от 18.12.2025 года требование Михалевой Елены Алексеевны к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного Михалевой Елене Алексеевне при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворено частично. С ПАО Сбербанк в пользу Михалевой Елены Алексеевны взысканы денежные средства в размере 14 650 (четырнадцать тысяч шестьсот пятьдесят) рублей 09 копеек. Требование Михалевой Елены Алексеевны об обязывании ПАО Сбербанк заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной ПАО Сбербанк страховой компании оставлено без рассмотрения.

Решением службы финансового уполномоченного от 18.12.2025 года установлено:

26.08.2024 года между Михалевой Е.А. и Финансовой организацией заключен кредитный договор по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ СТРОЯЩЕГОСЯ ЖИЛЬЯ» № 91465695 (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 5 730 400 рублей 00 копеек. Кредитный договор действует до полного выполнения обязательств. Срок возврата кредита — по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 6,00 процентов годовых.

В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» /отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/ отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 (один) процентный пункт. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1.5.

В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения Заявителем, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

26.08.2024 года Заявителем собственноручно подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита (далее - Заявление на кредит), содержащая сведения о предложении Заявителю за отдельную плату дополнительной услуги «Пакет услуг «Домклик Плюс» (договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», заключенный между заемщиком/титульным созаемщиком и Финансовой организацией, о предоставлении заемщику/тигульному созаемщику комплекса (пакета) продуктов и услуг (сервисов), в том числе предполагающих предоставление кредита под пониженную процентную ставку и страхование жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика в пользу Финансовой организации) в размере не более 29 135 рублей 92 копеек.

На основании подписанного с использованием простой электронной подписи заявления № 03-0372-0062-172-465-7897 между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» (далее - Заявление о заключении Договора, Договор), составными частями которого являются Заявление о заключении Договора, условия обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в Финансовой организации (далее — Условия Домклик), а также тарифы об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс». В Заявлении о заключении Договора Заявитель дал согласие на списание Финансовой организацией денежных средств в размере платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» (заранее данный акцепт) с банковского счета Заявителя №№, открытого в Финансовой организации (далее - Счет), к которому выпущена банковская карта № **6924.

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс» (далее - Тарифы) ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1 630 рублей 00 копеек + 0,48 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакету услуг.

Пакет услуг «Домклик Плюс» (далее - Пакет услуг) включает в себя услугу «Своя ставка Плюс» (далее - Услуга «Своя ставка») по жилищному кредиту, услугу «Страхование жизни и здоровья Клиента — Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» (далее - Услуга по страхованию), а также подписку СберПрайм (далее - Подписка СберПрайм).

26.08.2024 Финансовой организацией со Счета удержаны денежные средства в размере 29 135 рублей 92 копеек в счет платы за Пакет услуг, что подтверждается справкой по операции от 09.09.2025 года предоставленной Заявителем в материалы Обращения.

Заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление № 01-0372-0062-17-57-408 о возобновлении исполнения Договора, в котором Заявитель просил Финансовую организацию возобновить Договор.

В Заявлении о возобновлении Заявитель дал согласие на списание Финансовой организацией денежных средств в размере платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» (заранее данный акцепт) со Счета.

09.09.2025 года Финансовой организацией со Счета удержаны денежные средства в размере 28 796 рублей 54 копеек в счет платы за Пакет услуг.

09.09.2025 года Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Заявление), содержащим требования о возврате денежных средств в размере 57 932 рублей 46 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Пакет услуг, а также требование заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения Пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании. В обоснование требований Заявления Заявитель указал, что Пакет услуг был ему навязан при заключении Кредитного договора. Заявлению Финансовой организацией присвоен номер 2509097001123708.

12.09.2025 года Финансовая организация в ответ на Заявление отказала в удовлетворении требований Заявителя, указав, что, при отказе от Пакета услуг предоставляются стандартные условия в соответствии с общими условиями кредитования, Финансовой организацией не предоставляется дисконт за страхование жизни и здоровья, а также указала, что возможность заключения дополнительного соглашения отсутствует, возврат денежных средств возможен после отключения Пакета услуг за неиспользованный период согласно Условиям Домклик, при отключении Пакета услуг изменение ставки производится согласно условиям кредитного договора.

Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Претензия), содержащим требования и обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении.

03.11.2025 года Финансовая организация в ответ на Претензию отказала в удовлетворении требований Заявителя, указав, что пункт 4 Индивидуальных условий согласован обеими сторонами при заключении Кредитного договора, Заявитель предварительно был проинформирован обо всех особенностях продукта и его влиянии на ставку.

Оспаривая решение финансового уполномоченного № У-25-147012/5010-006 от 18.12.2025 года, заявитель указывает на то, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном толковании Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса Российской Федерации, при неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, в связи с чем, подлежит отмене.

Суд не может согласиться с позицией заявителя по следующим основаниям.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон № 395-1) закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 9 статьи 29 Закона № 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Закона № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Таким образом, стороны вправе предусмотреть в договоре потребительского кредита условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором потребительского кредита обстоятельств (статья 819 ГК РФ, статьи 29, 30 Закона № 395-1). В указанном случае изменение процентной ставки будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора потребительского кредита (статьи 309, 310 ГК РФ), а не его одностороннее изменение.

В части 1 1 статьи 29 Закона № 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по договору потребительского кредита, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в договор потребительского кредита такого условия по соглашению с заемщиком, законом не предусмотрено.

Следовательно, возможность установления процентов на сумму кредита по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленныекредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, втом числе с использованием электронных средств платежа, в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее -договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитомкредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах (выполняемых работах, реализуемых товарах), оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цене или порядке ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ), приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 3.1 Условий обслуживания Пакета услуг в ПАО «Сбербанк» в редакции от 22.04.2024 (далее - Условия), в рамках Пакета услуг предоставляются следующие виды продуктов и услуг:

1)услуга «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту (далее - Квазиуслуга «Своя ставка Плюс»);

2)страхование жизни и здоровья клиента-заемщика / титульного созаемщика по жилищному кредиту (далее - Услуга страхования);

3)подписка СберПрайм.

При этом из Условий следует, что, подключаясь к Пакету услуг заемщик лишен возможности выбрать один или два продукта и имеет возможность приобрести лишь весь пакет целиком.

26.08.2024 года потребителем подписана дополнительная информация к заявлению-анкете, содержащая сведения о предложении Потребителю за отдельную плату услуги «Пакет услуг «Домклик Плюс».

26.08.2024 года потребителем посредством простой электронной подписи подписано заявление о заключении договора об обслуживании Пакета услуг «Домклик Плюс».

Финансовая организация со счета потребителя удержала денежные средства в размере 29 135 рублей 92 копеек в счет платы за Пакет услуг.

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию Пакета услуг (далее - Тарифы), ежегодная плата за обслуживание данного пакета услуг составляет 1 630 рублей + 0,48 процента от размера кредита (лимита кредита) и включает в себя плату:

1) за Квази-услугу «Своя ставка» в размере 0,1 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг;

2) за Услугу страхования в размере 0,38 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации Пакета услуг.

В соответствии с пунктом 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, оплата подписки СберПрайм в рамках Пакета услуг не осуществляется.

Соответственно, плата за Пакет услуг за период за период с 26.08.2024 в размере 29 135 рублей 92 копеек, включает в себя плату за Услугу страхования в размере 21 775 рублей 52 копеек, за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» в размере 5 730 рублей 40 копеек, а также фиксированную плату за обслуживание Пакета услуг в размере 1 630 рублей 00 копеек.

09.09.2024 года Финансовая организация со счета потребителя удержала денежные средства в размере 28 796 рублей 54 копеек в счет платы за Пакет услуг.

Соответственно, плата за Пакет услуг за период за период с 09.09.2025 в размере 28 796 рублей 54 копеек, включает в себя плату за Услугу страхования в размере 21 506 рублей 85 копеек, за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» в размере 5 659 рублей 69 копеек, а также фиксированную плату за обслуживание Пакета услуг в размере 1 630 рублей 00 копеек.

Поскольку требования Потребителя о возврате денежных средств за Пакет услуг не были удовлетворены Финансовой организацией, Потребитель обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате денежных средств, ссылаясь на навязанный характер Пакета услуг.

Финансовый уполномоченный, рассмотрев требования Потребителя, пришел к выводу об удовлетворении требования Потребителя в части возврата платы за Квази-услугу «Своя ставка Плюс» в размере 11 390 рублей 09 копеек (5 730 рублей 40 копеек + 5 659 рублей 69 копеек) и платы за обслуживание Пакета услуг в размере 3 260 рублей 00 копеек (1 630 рублей + 1 630 рублей).

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельности), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Несмотря на изначально полученное Банком согласие Потребителя на предоставление ему Пакета услуг, требования Потребителя были обоснованно удовлетворены Финансовым уполномоченным в части, поскольку входящая в Пакет услуг Квази-услуга «Своя ставка Плюс» не является услугой по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ, а является дополнительной платой за кредит, в твердой сумме, а не в проценте, что нарушает положения Закона № 353-ФЗ, а каких-либо доказательств целесообразности взимания с Потребителя платы за обслуживание Пакета услуг, не представлено.

Решением финансового уполномоченного обоснованно удовлетворены требования Потребителя в общем размере 14 650 рублей 09 копеек (5 730 рублей 40 копеек + 5 659 рублей 69 копеек + 1 630 рублей 00 копеек + 1 630 рублей 00 копеек).

Удовлетворяя заявленные потребителем требования, финансовый уполномоченный действовал в полном соответствии с положениями Закона № 123-Ф3 и за пределы своей компетенции не выходил.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований в виду их необоснованности, поскольку входящая в Пакет услуг Квази-услуга «Своя ставка Плюс» не является услугой по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, а является дополнительной платой за кредит, в твердой денежной сумму, а не в проценте, что нарушает положения Закона № 353-ФЗ, а каких-либо доказательств целесообразности взимания с Потребителя платы за обслуживание Пакета услуг, не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    решил:

Требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (№) об отмене решения финансового уполномоченного № У-25-147012/5010-006 от 18.12.2025 года, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры путем подачи апелляционной жалобы, представления прокурора через суд Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено и подписано 22 мая 2026 года.

Судья Ханты-Мансийского

районного суда:                                                                              Г.А.Клименко